Hipoteka kaj hipoteka prunto - kio ĝi estas kaj kiaj estas la kondiĉoj por akiri hipotekon en 2020 + instrukcioj pri kiel kalkuli hipotekan prunton interrete
Bonan posttagmezon, karaj legantoj de la financa revuo Ideoj por Vivo! Hodiaŭ ni parolos pri hipoteko kaj hipoteko: kio ĝi estas, kiel kalkuli hipotekon interrete, kiaj estas la kondiĉoj por akiri hipotekon en 2020, kiaj programoj pri hipoteko pruntedonitaj de ĉefaj bankoj.
Cetere, ĉu vi vidis, kiom dolaro jam valoras? Komencu enspezi monon per la diferenco de kurzaj impostoj ĉi tie!
La eldonaĵo utilos al ĉiuj, kiuj decidis hipotekon aŭ nur pensas pri tia eblo. Utilos legi la artikolon kaj homojn dezirantajn plivastigi siajn sciojn en la kampo de financo. Sekve, ni rekomendas absolute ĉiujn ne perdi tempon, sed eklegi!
Do, el la prezentita artikolo vi lernos:
- Kio estas hipoteka prunto kaj kiaj estas la avantaĝoj kaj malavantaĝoj de hipoteko;
- Kiaj estas la specialaj programoj por hipoteka pruntedonado;
- Kiuj estas la stadioj de registriĝo de hipoteko;
- Bazaj kondiĉoj por eldoni hipotekojn en Rusujo;
- Kiuj estas la ecoj kalkuli hipotekajn pruntajn pagojn;
- Kiuj bankoj ofertas la plej bonajn kondiĉojn;
- Kiun kontakti por helpo akiri hipotekon.
Krome, fine de la artikolo, legantoj trovos respondojn al la plej popularaj demandoj pri hipoteka pruntedonado.
La eldonaĵo montriĝis sufiĉe granda, do uzu la enhavon.
Kio estas hipoteko, kiaj estas la kondiĉoj por akiri hipotekan prunton en la ĉefaj bankoj en Rusujo, kiel vi povas rapide kalkuli hipotekon interrete, kaj kiajn hipotekajn programojn ekzistas - ni diros en ĉi tiu numero
1. Kio estas hipoteko per simplaj vortoj - superrigardo de la koncepto kaj ĝia esenco 📋
Kio estas hipoteko?
Hipoteko - Ĉi tio estas speciala speco de garantio, kiu celas asekuri la pruntedonanton kontraŭ ebla nepago de financoj. Ĉi-kaze la aĉetita havaĵo estas uzata kiel garantio.
Tradicie nemoveblaĵoj estas uzataj en hipotekoj - apartamento, loĝkonstruaĵo, partoprenas en la objekto.
Registrante hipotekon, la posedaĵo apartenas al la aĉetanto laŭ rajto de proprieto. Samtempe, pro tio, ke ĝi estas promeso, la pruntedonanto rajtas, se la prunteprenanto ne plenumas siajn devojn. procesi nemoveblaĵoj al via avantaĝo.
Krome la posedanto ne rajtas disponi pri la posedaĵo laŭ sia propra bontrovo. Sen la aprobo de kreditinstitucio, li ne povas vendi aŭ donaci nemoveblaĵojn ŝarĝitajn per promeso.
1.1. La signifo de hipoteko
La ĉefa karakterizaĵo de hipoteko estas promeso... Lia ĉeesto estas la plej grava kondiĉo por la ekzisto de ĉi tiu ekonomia koncepto.
Oni devas kompreni, ke ne nur la aĉetita havaĵo, sed ankaŭ la havaĵo jam posedata de la prunteprenanto, povas fariĝi promeso.
Ekzemple, bankoj ne ĉiam pretas konsenti pri pruntedonado loĝado konstruata, ĉar proprieto ankoraŭ ne estis registrita. Ĉi tio signifas, ke ne eblas trudi ŝarĝon.
La procezo fariĝas multe pli facila se ebla prunteprenanto ofertas registri loĝejon jam posedatan kiel garantiaĵon.
Post finiĝo de konstruado kaj komisiado de nemoveblaĵoj, vi povas vendi la promesitan objekton kun la permeso de la banko por repagi la prunton. Alia eblo estas konservi la ŝarĝon ĝis la momento, kiam la devoj plene plenumiĝas. Ĉi-kaze la prunteprenanto fariĝas posedanto de du apartamentoj.
Financistoj komprenas hipotekojn en du ekonomiaj kategorioj: posedaĵa promeso, same kiel eldonita sub ĝi monprunto.
Samtempe oni povas distingi kelkajn signojn, kiuj estas karakterizaj por hipoteko:
- registrado estas reguligita per federaciaj leĝoj;
- cela naturo, tio estas, kiam vi petas prunton por apartamento, vi ne povos elspezi monon por aĉeti ion alian;
- longdaŭra kreditado (ĝis 50 jaroj);
- malpli altaj interezaj normoj kompare kun ne-celitaj pruntoj.
Teorie eblas akiri hipotekon por akiro de aliaj posedaĵoj (ekz, luksaj varoj), same kiel instruadaj kaj kuracadaj kotizoj. Tamen tiaj programoj ne popularas en Rusujo.
1.2. Historio de evoluo
Historiistoj konsentas pri tio hipoteko okazis antaŭ tre longa tempo - ĉirkaŭ 5 000 jaro a.K.
Tiam en Antikva Grekio oni nomis hipotekon kolono, kiu estis instalita sur la terpeco de la prunteprenanto. Ĝi enhavis informojn rilatajn al la temo de la promeso. Krome, pruntoj certigitaj per nemoveblaĵoj estis donitaj en antikva Egiptio.
En nia lando hipoteko en la moderna senco aperis antaŭ ne longe. La aĉeto de loĝejoj kredite kontraŭ garantio eblis nur fine 90-s.
La impeto por tio estis la adopto en 1998 leĝo reganta hipotekojn. Estas li, kiu ĝis nun funkcias kiel la ĉefa leĝdona akto, kiu reguligas la registradon de hipotekaj interkonsentoj.
1.3. Avantaĝoj kaj malavantaĝoj de hipotekoj
Por plej multaj loĝantoj de nia lando, hipoteka registrado fariĝas la sola okazo fariĝi posedanto de apartamento hodiaŭ, kaj ne en malproksima estonteco. Ĉi tio kondukas al konstanta postulo pri hipotekaj programoj.
Fakuloj identigas kelkajn avantaĝojkiun prunteprenantoj ricevas petante hipotekon:
- Aĉeti vian propran hejmon kun maksimuma avantaĝo disponebla por tiuj, kiuj rajtas preferata hipoteko... En Rusujo junaj profesiuloj, militistoj kaj civitanoj kreskantaj pli ol unu infanon povas profiti de specialaj programoj.
- Solvi loĝejajn problemojn kiel eble plej baldaŭ. Uzi hipotekon permesas vin forlasi la longtempan amasiĝon de financoj por via propra apartamento. Ankaŭ ne necesas doni grandegajn monsumojn al fremdulo ĉiumonate kiel lupagaj pagoj.
- Por iuj, akiri hipotekon permesas al ili investi en nemoveblaĵoj. Tiaj nemoveblaĵoj malofte valoras, kaj longtempe la kresko de loĝejoj ne ĉesas. Aĉetante nemoveblaĵojn, la prunteprenanto havas la ŝancon vendi ĝin estonte kun pli alta kosto. Ĉi-kaze eblos ne nur pagi la hipotekan ŝuldon, sed ankaŭ akiri palpeblajn profitojn.
Malgraŭ la signifaj avantaĝoj, la hipoteko havas kelkajn malavantaĝoj:
- Povas esti sufiĉe malfacile akiri hipotekon. Multaj kreditorganizoj kontrolas prunteprenantojn tiel ĝisfunde, ke malfacilas ricevi pozitivan decidon.
- Altaj superpagoj. Lige kun la registriĝo de hipoteko longtempe, ĝi povas esti egala al la originala prunto.
- La posedanto estas limigita en la rajto disponi pri la promesita posedaĵo.
- La matureco de la prunto kutime estas sufiĉe longa. Ne ĉiuj pretas fari imponajn pagojn ĉiumonate dum 10-30 jaroj.
- Estas risko perdi vian loĝejon. Se ial la prunteprenanto ne plenumas siajn devojn laŭ la hipoteko, la banko rajtas transdoni la promesitan aĵon tra la kortumo aŭ vendi ĝin en aŭkcio.
Statistikoj montras, ke ne plu povas permesi aĉeti loĝejojn per hipoteko 5% de rusaj civitanoj. Samtempe la plej multaj el ili donas pruntojn laŭ favoraj kondiĉoj.
2. Ĉu estas diferenco inter la konceptoj de hipoteko kaj hipoteka prunto? 📊
Plej multaj civitanoj ne povas permesi aĉeti apartamenton kontraŭ mono. Jen kial statistikoj montras tion pli 50% ĉiuj nemoveblaĵaj transakcioj efektivigas per hipotekaj pruntoj. Pli detale pri kiel aĉeti apartamenton per hipoteko - kie komenci kaj kiel agi ĝuste aĉetante hejmon per kredito, ni skribis en la antaŭa artikolo.
Ne ĉiuj scias, ke la konceptoj hipotekoj kaj hipoteka prunto malegala.
Hipoteko - Ĉi tio estas grava ero de la hipoteka sistemo, kiu implikas la donadon de prunto fare de banko garantiita per nemoveblaĵoj.
Rezultas, ke dum donado de prunto, banka organizo, por garantii al si la redonon de la donitaj monoj, ellaboras la aĉetitan apartamenton kiel promeson. Ĝi estas la nemoveblaĵoj aĉetitaj per pruntitaj financoj, kiu agas en la supre priskribita situacio hipoteko.
Sub hipoteko kompreni certan formon de garantio. Sub ĝi, la akirita havaĵo apartenas al la ŝuldanto kaj estas uzita de li, sed ŝarĝo estas trudita al ĝi.
Rezultas, ke se la ŝuldanto rifuzas pagi la prunton, la pruntedonanto rajtas vendi la posedaĵon por redoni al si la financojn eldonitajn kiel prunto.
Superrigardo de la ĉefaj specoj de hipoteka pruntedonado en Rusujo
3. La ĉefaj specoj de hipotekoj kaj hipotekaj pruntoj 📑
Hodiaŭ hipoteka prunto por multaj estas la sola maniero solvi la problemon kun loĝado. Sekve, la postulo pri ĉi tiu financa servo konstante kreskas.
En tiaj kondiĉoj, bankoj, por allogi kiel eble plej multajn klientojn, liberigas ĉion al la merkato. novaj programoj... Samtempe grandega nombro da klientoj ne nur malfacile decidas, kiu programo estos optimuma por ili, sed ankaŭ tute ne scias, kiaj estas iliaj fundamentaj diferencoj.
Hipotekaj pruntoj - la koncepto estas multflanka, tial, depende de la diversaj trajtoj, distingiĝas granda nombro da klasifikoj:
- cele al pruntedonado;
- depende de la valuto de la prunto;
- laŭ aĉetinda speco;
- per la metodo kalkuli monatajn pagojn.
Ĉi tio ne estas kompleta listo, kaj ĉiu klasifiko rajtas ekzisti.
Iuj fakuloj preferas reliefigi hipotekaj grupojsurbaze de ĝia difino kiel hipoteko pri nemoveblaĵoj.
Laŭ ĉi tiu principo, oni povas distingi du grupojn:
- hipoteko garantiita de ekzistantaj posedaĵoj;
- multe pli ofte tiuj, kiuj havas nenion, pruntas, tial prunto garantiita de la aĉetita posedaĵo estas pli populara.
Se la hipoteko estas eldonita laŭ la unua maniero, la prunteprenanto ricevas la jenajn avantaĝojn:
- pli malalta kurzo;
- eblo de misuzo de financoj.
Dum registrado de hipoteko garantiita de la aĉetita posedaĵomale, la prunto havas ekskluzive celitan naturon. Tio estas, vi povas aĉeti ion ajn per la ricevita mono krom apartamento, cetere ĝi devas esti aprobita de la banko. Legu pri kiel akiri hipotekan prunton garantiitan de apartamento en aparta artikolo.
Grandega nombro da kreditinstancoj kunekzistas hodiaŭ sur la merkato. Nature, ĉi tio kondukas al grandega konkurenco.
Ĉiu banko strebas disvolvi plurajn programoj pri hipoteka pruntotio montriĝos unika kaj populara ĉe prunteprenantoj.
Pruntedonaj programoj estas nomataj alimaniere, sed plej ofte la nomoj reflektas metodo de akiro aŭ celo. En la unua kazo la nomoj havas pli reklaman naturon. En la dua - ili reflektas la veran celon de la hipoteko.
Por registriĝo, estas kutime distingi:
- Prunto por aĉeto de apartamento en la duaranga merkato unu el la plej oftaj hodiaŭ. Ĝi estas karakterizita de optimumaj kondiĉoj, favora interezo... Krome ĉi tiu tipo de hipoteko estas rapida kaj rapida. Multaj bankoj ofertas plurajn specojn de hipotekaj pruntoj por aĉeto de loĝejoj en la duaranga merkato samtempe, laŭ kiuj iuj avantaĝoj estas ofertitaj por iuj grupoj de prunteprenantoj.
- Hipoteka prunto por nemoveblaĵoj konstruataj ebligas aĉeti loĝejojn en la momento de ĝia konstruado. Oni devas kompreni, ke la programisto devas esti akreditita de la eldonanta organizo senerare. Por la banko ĉi-kaze ekzistas ne nur la risko de ne-reveno, sed ankaŭ la probablo, ke la konstruado ne finiĝos. Tial, por similaj programoj la plej alta kurzo... Nature, ĉi tio kondukas al pliigo de superpago. Tamen ekzistas ankaŭ avantaĝo por la prunteprenanto - loĝejo aĉeteblas multe malpli multe.
- Hipoteko por konstruado de domo eldonita al tiuj, kiuj havas terpecon. Ĉi tiu prunto ebligas al vi konstrui privatan domon.
- Prunto por aĉeto de antaŭurbaj nemoveblaĵoj permesas vin fariĝi posedanto urbodomo, kampara domo, terpeco aŭ dometo... Estas proponoj sur la merkato disvolvitaj de kreditaj institucioj kun la subteno de programistoj. Tiaj programoj donas ŝancon aĉeti loĝdomojn en ekologie puraj lokoj al atingeblaj prezoj.
Rezultas, ke la prunteprenanto, por faciligi la elekton inter diversaj hipotekaj programoj, devas decidi, kian posedaĵon oni uzos kiel garantio.
Post tio, en la banka filio, en sia retejo aŭ en la interretaj rimedoj por serĉi pruntojn, vi devas elekti la respondan programon celoj... Tio estas, tiuj programoj, kiuj permesas al vi aĉeti la deziratan specon de nemoveblaĵoj, devas esti konsiderataj.
Programoj pri hipotekpruntado por junaj familioj, ŝtataj dungitoj, ŝtatoficistoj, junaj profesiuloj
4. Specialaj programoj por hipoteka pruntedonado - superrigardo de la hipotekaj programoj TOP-4 📝
En Rusujo estas ne nur normaj (bazaj) hipotekaj programoj, por kiu ĉiuj povas kandidatiĝi, sed ankaŭ specialacelis helpi iujn kategoriojn de civitanoj aĉeti loĝejojn. Karakterizaĵo de tia hipoteko estas subteno de la ŝtato.
1) Hipoteko kun ŝtata subteno
La celo de hipotekpruntedonado kun ŝtata subteno estas helpi solvi problemojn pri loĝado, kiu estas destinita por socie vundeblaj civitanoj.
Ĉi tiuj inkluzivas:
- familioj kun multaj infanoj;
- civitanoj edukitaj en orfejoj;
- dungitoj de malalta salajro de la publika sektoro;
- handikapuloj;
- aliaj kategorioj de civitanoj, kiuj ne povas aĉeti loĝejojn sen registara helpo.
Por profiti de la okazo akiri socian hipotekon, civitanoj devas esti lokitaj atendovico plibonigi vivkondiĉojn.
Ekzistas pluraj specoj de registara helpo:
- subvencio, uzebla kaj por pagi la ekzistantan hipotekon kaj por komenca pago;
- malpli alta interezoprocento pri hipoteka prunto;
- vendo de nemoveblaĵoj kredite je reduktita kosto.
Civitano ne rajtas memstare elekti kian helpon li preferas. Ĉi tiu decido estas farita de la lokaj aŭtoritatoj.
2) Milita hipoteko
Por militistoj, kiuj partoprenas la programon de la akumula hipoteka sistemo, eblas uzi la programon por aĉeti apartamentojn "Milita hipoteko"... Tia pruntedonado efektivigas kun la subteno de la ŝtato.
Al speciala milita konto subvencioj, kiuj celas aĉeti loĝdomajn nemoveblaĵojn. Cetere kun 2016 jare, la militistaro havis la ŝancon elekti la regionon de aĉeto de loĝejoj, kaj ankaŭ la specon de posedaĵo.
3) Hipoteko por juna familio
Alia speco de socia hipoteko estas hipoteko por juna familio. Estis planite ĉesigi ĉi tiun programon en 2015 jaro. Tamen la kondiĉoj estis redaktitaj kaj la hipoteko por la juna familio plilongiĝis. Nuntempe estas planite, ke la programo validos ĝis 2020 de la jaro.
Familioj, kiuj plenumas la jenajn postulojn, rajtas uzi tian hipotekon:
- unu el la geedzoj estas pli juna 35 jaroj;
- la oficiala rekono de la familio kiel bezonanta pli bonajn loĝkondiĉojn.
La programo antaŭvidas la eblon uzi subvenciitajn financojn kiel antaŭpagon de hipoteka prunto. Samtempe la maksimuma sumo de ŝtata helpo estas 30% de la kosto de loĝado.
4) Hipotekoj por junaj profesiuloj
Ĉi tiu programo estas desegnita por helpi kun la aĉeto de loĝejoj dungitoj buĝeta sferojkies aĝo ne superas 35 jaroj. Unu el la programoj en ĉi tiu kategorio estas "Hejmo por Instruisto".
Kategorioj de civitanoj elekteblaj por partopreni en la programo estas provizitaj per reduktita interezoprocento kaj aliaj preferaj kondiĉoj.
Tiuj, kiuj planas uzi la socian hipotekan programon, devas scii tion krom federaciaj programoj estas specialaj programoj en la regionojdisvolvita de lokaj aŭtoritatoj. Ĝuste en ĉi tiuj organizaĵoj vi povas lerni pri ekzistantaj programoj.
Ni parolis pli detale pri sociaj hipotekoj por junaj familioj, militistoj kaj aliaj laboristoj de la publika sektoro en la lasta numero.
La ĉefaj stadioj de hipoteka pruntedonado
5. Akiro de hipoteka prunto - 7 ĉefaj etapoj de akiro de hipoteko 📃
Hipoteko estas kompleksa kaj longa procezo, kiu devigas la prunteprenanton ĝisfunde analizi ĉiun decidon faritan.
Por faciligi la transakcian procezon, bankoj disvolviĝas normaj formoj de dokumentado... Por fari hipotekan pruntedonadon kiel eble plej komfortan por la prunteprenanto, li devas konscii pri la specifaĵoj de ĉiu etapo de la hipoteko.
Etapo 1. Antaŭa
Ĉefe la prunteprenanto devas atente analizi la kondiĉojn por provizado de hipoteka prunto, same kiel kiajn rajtojn kaj devojn li ricevos en la okazo de prunta interkonsento.
Sekva paŝo fariĝas la kalkulo de la maksimumo ebla por ricevi la sumon de la hipoteko. Plue, la specifaj pruntoj estas interkonsentitaj, prepara paghoraro estas ellaborita.
Se la prunteprenanto estas kontenta pri ĉiuj diskutitaj punktoj, a apliko aŭ hipoteka peto.
El la vidpunkto de la kredita institucio, la aplikaĵo estas unu el la ĉefaj informfontoj pri la kliento kaj devas inkluzivi la jenajn datumojn:
- dezirataj hipotekaj kondiĉoj - kvanto, kalkula skemo kaj grandeco de la monata pago kaj aliaj kondiĉoj kondiĉitaj de la formularo;
- prunta celo - akiro de nemoveblaĵoj, konstruado, hipoteka refinancado kaj aliaj;
- antaŭpago;
- klientaj detaloj - Plena nomo, dato de naskiĝo, adreso, edukado kaj aliaj;
- datumoj pri la havebleco de posedaĵoj kaj jam ekzistantaj devoj (pruntoj, alimento);
- informoj pri dungado, la nivelo de salajroj kaj aliaj enspezoj.
Kiam vi elektas pruntan programon kaj la deziratan posedaĵon grave konsiderindake plejofte la pruntokvanto ne superas 70% nemoveblaĵa valoropromesis. Te 30% de la nemoveblaĵa prezo devos esti pagita per viaj propraj financoj.
Samtempe bankoj plej ofte postulas, ke la sumo de la komenca kontribuo estu metita en konton ĉe ili.
Por determini la maksimuman solvemon, kreditaj institucioj konsideras la enspezojn de la prunteprenanto malpli la monon deponitan monate por aliaj devoj.
Ĝenerale oni akceptas, ke la grandeco de la monata hipoteka pago estu ne plu 30% de la kvanto de neta enspezo. Surbaze de la ricevita sumo kalkuliĝas la estonta maksimuma ebla grandeco de la prunto donita.
Ankaŭ ĉe la prepara stadio ĝi estas decidita sub kio procento hipoteka prunto estos donita... Ĝi dependas de la sumo, kiun la banko konsentas doni al la prunteprenanto kaj la pruntaj kondiĉoj en la nuna tempo.
Etapo 2. Kolekti kaj analizi datumojn pri la prunteprenanto kaj la garantio
La celo de ĉi tiu etapo estas ekzameni potenciale nesolventajn prunteprenantojn.
Por tio, la banko uzas la jenajn rimedojn:
- kontroli la laborejon;
- kontroli la datumojn de la kliento kaj lian kreditan historion;
- analizo de la fidindeco kaj grandeco de la enspezoj kaj elspezoj indikitaj en la kandidatiĝo;
- takso de la supozata kromaĵo.
En ĉi tiu etapo, la prunteprenanto ankaŭ detale klarigas, kiajn postulojn oni devas plenumi nemoveblaĵa objekto, kiu estos aĉetita per la financoj eldonitaj en la hipoteko. Plej ofte temas pri alta nivelo de likvideco, la foresto de ŝarĝoj kaj aliaj rajtoj pri nemoveblaĵoj de triaj.
Plue, por klasifiki la prunteprenanton kiel stabilan aŭ malstabilan, re-intervjuo... Por tio, demandoj estas farataj, kies respondoj estas taksitaj poentece.
Se en la unua etapo ne estis dokumenta konfirmo de enspezo, same kiel proprietrajtoj pri la havaĵoj indikitaj en la demandaro, la koncernaj dokumentoj estas petataj.
La sekureca servo de la banko detale kontrolas la eblan prunteprenanton pri krima historio, la validecon de la prezentitaj dokumentoj.
Ankaŭ, dum ŝanĝado de laborposteno en la lastaj 2-3 jaroj, oni ofte specifas, kiaj cirkonstancoj kondukis al tia decido.
Etapo 3. Takso de la probablo de repago de hipoteko
Por taksi la verŝajnecon de repago de pruntedonanto de hipotekaj devoj, kreditaj institucioj uzas specialan procedon nomatan asekurado... En la daŭro de ĝi, surbaze de enspezo kaj posedaĵo, la financaj kapabloj de la kliento estas analizitaj.
Ankaŭ la sekvaj personaj trajtoj estas taksataj senerare:
- havebleco de edukado;
- maljuneco;
- kvalifiko;
- la kompanio, en kiu la kliento laboras laŭ stabileco.
Dum la analizo ankaŭ kalkulas la jenajn koeficientojn:
- la rilatumo de la devigaj elspezoj de la prunteprenanto al lia enspezo;
- kio estas la parto de pagoj sur la planita prunto en salajroj;
- kia procento de la prunto provizita kostos vendi la garantiojn.
Krome, en la kurso de komunikado kun la prunteprenanto kaj la pritakso de lia kredita historio, estas determinita lia deziro ĝustatempe estingi siajn devojn.
Surbaze de la akiritaj datumoj, specialaj rilatumoj estas kalkulitaj, la riskoj de la banko estas taksitaj dum donado de prunto. La rezulto estas la ellaborado de la sekcio pri la pritakso de prunteprenantoj, rekomendoj al la kreditsekcio.
Surbaze de la donitaj rekomendoj, ĝi estas akceptita decido doni aŭ rifuzi en donado de hipoteka prunto... Plej ofte sekvas rifuzo malkaŝante la fakton doni malĝustajn datumojn, same kiel problemojn kun kredita historio.
Se la kliento estas stabila, oni povas doni al li liston de kondiĉoj laŭ kiuj pozitiva decido fariĝos - allogi kunpruntulon aŭ garantianton, sendi pliajn dokumentojn.
Etapo 4. Decido pri hipoteko
Kiam ĉiuj antaŭaj etapoj pasis, la prunteprenanto trovas kaj provizas al la banko la temon de la planita garantio.
Ankaŭ antaŭ ol la decido estas farita, oni faras la taksadon kaj la akcepteblon de la uzo de la prezentita nemoveblaĵo kiel garantio. Ĉi tio estas kompilita opinio de advokatoj.
Ĉiuj dokumentoj kompilitaj dum la analizo estas kolektitaj en unu dosiero kaj submetataj al konsidero kreditkomitato, kiu faras la finan decidon pri la eblo prunti.
Se aprobite, estas establite kiel la promeso estos eldonita, kio estas ellaborita sciigo por la prunteprenanto.
Etapo 5. Konkludo de hipoteka transakcio
En ĉi tiu etapo, pluraj interkonsentoj estas finitaj inter la partoj de la transakcio:
- Inter la prunteprenanto kaj la posedanto de la nemoveblaĵo, por kies aĉeto estas donita la prunto, estas finita vendokontrakto.
- Inter la banko kaj la prunteprenanto pruntinterkonsento... Ĝi devas indiki: la grandecon kaj la daŭron de la hipoteka prunto, la interezokvoto, pro kiaj kialoj la interkonsento povas esti nuligita antaŭ la horo kaj la akaparita posedaĵo, la ordo de repago.
- La interkonsento pri promeso (hipoteko) devas nepre registriĝu ĉe registaraj agentejoj... Ĉi tiu interkonsento reflektas, kian posedaĵon submetas promeso, ĝian valoron. Krome, estas indikite, ke la ĉefa devo estas la prunto, ĝia sumo kaj limtempo, en kiuj kazoj la garantio estas transdonita al la banko, ĉu ĝi devas esti asekurita.
- Asekuraj kontraktoj... Por redukti la nivelon de risko, bankoj postulas plurajn specojn de asekuro. Asekuraj pruntoj en la financa merkato havas grandan likvecon. Ofte necesas asekuri la transdonaĵon. Estas konsilinde, ke la sumo de la asekura kontrakto ne estis malpli ol la grandeco de la prunto, inkluzive de interezoj. La vivo kaj agado de la prunteprenanto ankaŭ ofte estas asekuritaj.
La fino de la etapo por fini hipotekan transakcion estas la transdono de financoj al la vendisto laŭ la maniero antaŭvidita en la pruntinterkonsento.
Ŝtupo 6. Pruntservado
Dum ĉi tiu etapo efektivigas la jenajn agadojn:
- fari regulajn pagojn;
- kontrolado de konformeco de pagoj faritaj kun la horaro de kreditpagoj;
- banka kontado de kreditotransakcioj;
- kalkulo kaj transdono de asekuraj premioj;
- labori kun posttempaj ŝuldoj;
- raportado pri emisiitaj kaj repagitaj pruntoj.
Etapo 7. Fermo de la hipoteka prunto
Ĉi tiu etapo kompletigas la hipotekan transakcion. Kiam ĉiuj devoj estas pagitaj de la prunteprenanto, lia pruntokonto estas nuligita. Post tio, la pruntotransakcio estas fermita, kaj la posedaĵo estas forigita de la ŝarĝo.
Tiel, la hipoteko finiĝas. Ĉi tio devas esti registrita en Ŝtata Registro.
Estas alia scenaro, kiam la prunteprenanto ne repagas la ŝuldon, tiel malobservante la kondiĉojn de la pruntinterkonsento.
Ĉi-kaze en jura aŭ nejura procedo validas la kredita organizo Retrovo por hipoteko. La rezulto estas la vendo de la kromaĵo, la enspezo estas uzata por pagi krediton ŝuldon. Se dum ĉi tiu procedo restas monrimedoj, ili estas transdonitaj al la prunteprenanto.
Tiel, hipoteka transakcio implikas sep sinsekvajn etapojn. Depende de la kondiĉoj de la kontrakto, la daŭro de la proceduro povas daŭri dekojn da jaroj.
Konsiloj por elekti la plej taŭgan pruntan programon
6. Kiel elekti la ĝustan hipotekon - sperta konsilo 💎
Hipoteka prunto estas devo, kiun oni prenas dum pli ol unu jaro, kutime dum kelkaj jardekoj. Tial la elekto de la programo estu alparolata kiel eble plej respondece.
Por elekti la plej favorajn kondiĉojn, gravas fari ĝisfundan antaŭan analizon.
Ne forgesuke bankoj ofte prezentas iujn pruntajn parametrojn kiel utilajn, uzante ilin kiel reklamon.
Vi ne kredu ĉion senkondiĉe grava kontrolu ĉiujn pruntajn parametrojn, kaj ne nur tiujn, al kiuj bankoj atentigas klientojn.
La jenaj estas spertaj konsiloj pri kiaj parametroj de la prunto, kiujn vi devas studi por kompreni kiom profite ĝi estas.
Konsilo 1. Analizu interezajn normojn
Tradicie prunteprenantoj, elektante taŭgan hipotekan programon, unue atentas interezokvoto.
Hodiaŭ averaĝe en Rusujo ĝi estas 12-15%, kiu estas konsiderata sufiĉe alta nivelo. Iuj el la plej altaj hipotekaj superpagoj estas unue klarigitaj per signifa nivelo de inflacio.
Oni ne atendas, ke la situacio ŝanĝiĝos en proksima estonteco. Redukti interezajn normojn al adekvata nivelo 8% okazos nur post 15 la ekonomio restos stabila dum jaroj.
Por kompari la programojn pli klare, estas konsilinde unue krei hipoteka kalkulo... Ĉi tio povas esti farita ne nur en bankaj filioj, sed ankaŭ interrete, uzante pruntkalkulilo.
Sufiĉas enigi la indicon, esprimon kaj sumon de la prunto por vidi indika monata pago... Sed ne forgesu, ke normaj kalkuliloj ne konsideras diversajn komisionojn.
Krom la monata pago, la kalkulilo permesas vin taksi superpaga imposto... Ne ĉiuj rimarkas tion, kiam vi petas hipotekon longtempe - pli 10 jaroj, la superpago povas esti egala al la sumo de la origine ricevita prunto aŭ eĉ superi ĝin plurfoje.
Konsilo 2. Komparu la kvanton de komisionoj
Ĉiuj prunteprenantoj havas ideon pri tio, kia estas la intereza procento pri la prunto, kiun ili ricevas. Tamen malmultaj homoj scias, kiajn kotizojn ili pagos pro servado de diversaj bankaj operacioj. Samtempe, per monaj terminoj, la elspezoj de la prunteprenanto povas sumiĝi al pli ol mil rubloj.
Ofte prunteprenantoj tentas malpli altan interezon kompare kun aliaj bankoj, sen konsideri kvanto de komisiono.
Samtempe bankoj ofte indikas la nivelon aldonaj pagoj kiel procento monate, kiun klientoj ofte ne atentas dum registriĝo. Rezulte, enormaj sumoj akumuliĝis dum la jaroj de servado de la prunto.
Ekzistas pluraj specoj de komisionoj:
- por servado de kredita konto;
- por fari monatajn pagojn;
- por registriĝo kaj donado de prunto.
Ĉiuj pliigas la sumon de la superpago laŭ la kontrakto. Tial la ĉeesto de komisionoj devas esti plue klarigita antaŭe subskribante pruntinterkonsenton.
Konsileto 3. Analizu asekurajn kondiĉojn
La leĝo devigas asekuri la garantiojn dum registrado de hipotekaj pruntoj. Samtempe bankoj ofte krom deviga asekuro inkluzivas en la pruntinterkonsento aldonan - asekuro pri vivo, sano kaj handikapo de ŝuldanto.
Oni devas konsideri, ke kontribuoj por kaj deviga kaj suplementa asekuro estas pagataj de la prunteprenanto mem.
Ofte, post jaro, vi devas aldoni 1% de la prunto. Estas tute nature, ke kun longa matureco, la kvantoj kreskas tre signifaj.
Principe ĉiuj specoj de aldona asekuro estas libervolaj kaj estas eldonitaj ekskluzive kun la konsento de la kliento.
Se la banko rifuzas registri asekuron, ĝi eble sekvos pliiĝo de interezoprocento... Sekve, estas tiel grave klarigi la haveblecon de asekuro, kaj ankaŭ la kvanton de pagoj por ili.
Antaŭ ol fari decidon, valoras fari kalkulon kaj komparu ŝparadon, Kiu estas implicita de la rifuzo de asekuro, Kun aldona superpago rezultanta de la pliigo en la imposto.
Konsilo 4. Studu la kondiĉojn de frua repago
Plejofte, prunteprenantoj faras sian eblon pagi sian hipotekon kiel eble plej rapide.
Statistikoj montras, ke ne malofte estas hipoteko eldonita 20 jaroj, fermiĝas en 10, kaj kelkfoje multe pli frue. Tamen ne ĉiuj bankoj estas kontentaj pri ĉi tiu stato.
Kun la akcelita pago de hipotekaj pruntoj, la prunta institucio perdas grandegajn profitojn. Jen kial pruntedonantoj multe laboras por igi fruajn repagojn malprofitaj por klientoj.
Estas pluraj manieroj fari ĉi tion.:
- moratorio, tio estas malpermeso de pagoj en la sumo super la horaro por certa tempoperiodo;
- komisiono por frua repago;
- komplikaĵo de la plano frua repago.
Konsileto 5. Specifu la kondiĉojn laŭ kiuj la pruntinterkonsento povas esti nuligita
Antaŭ ol subskribi la interkonsenton pri hipoteka prunto, ĝi devas esti klarigita sub kiaj kondiĉoj la banko rajtas unuflanke nuligi ĉi tiun interkonsenton.
Tradicie kreditorganizoj decidas ĉesigi la interkonsenton en kazoj, kiam la prunteprenanto 3 unufoje jare permesas longaj malfruoj.
Tamen, en iuj kazoj, eĉ unufoja malfrua pago povas kaŭzi gravajn problemojn.
Tiel, elektante programon por akiri hipotekon, estas nepre analizi ĉiujn suprajn parametrojn. Sen tio, oni ne povas esti certa, ke la plej bonaj kondiĉoj estas elektitaj.
Kondiĉoj por eldoni hipotekajn pruntojn laŭ la ekzemplo de la plej grandaj bankoj en la Rusa Federacio
7. Kondiĉoj por akiri hipotekon en 2020 laŭ la ekzemplo de la plej popularaj bankoj en Rusujo 💰
Hipoteka registrado baziĝas sur federaciaj leĝoj. Samtempe, la kondiĉojn, kiujn bankoj trudas al prunteprenantoj, ili memstare determinas.
Komuna al ĉiuj programoj estas tradicie konsiderata Rusa civitaneco, kaj konstanta registriĝo en la regionokie oni donas prunton kaj aĉetas nemoveblaĵojn. Tamen, donante pruntojn por aĉeto de apartamentoj sur la malĉefa merkato, iuj organizoj eĉ sufiĉe fidelas al ĉi tiuj kondiĉoj.
La sekso de la estonta prunteprenanto ankaŭ ludas negravan rolon. Tamen iuj pruntoficiroj preferas doni pruntojn al viroj aŭ virinoj.
Supera edukado plej multaj bankoj donas grandan gravecon. Kompreneble, pruntedonaj institucioj ne oficiale preskribas diplomon-postulon en siaj programoj. Tamen ĉi tiu kondiĉo pliigas la nivelon de fidindeco, ĉar estas ĉiam pli facile por persono kun supera edukado trovi laboron.
Klientoj kun alta risko je kreditmalaprobo ankaŭ estas konsiderataj kiel tiuj kun la sola enspezofonto - propra komerco... Tial, entreprenistoj ofte renkontas rifuzon pri la sendita kandidatiĝo.
Kreditaj institucioj multe pli pretas eldoni hipotekojn al tiuj, kiuj havas stabilajn salajrojn en fidindaj kompanioj.
Poste ni konsideros la nomitajn kaj aliajn kondiĉojn de hipoteka pruntedonado en rusaj bankoj.
Kondiĉo 1. Aĝo de la prunteprenanto
Bankoj preferas doni hipotekojn al civitanoj en aĝo de laboro. Tiuj, kiuj jam turniĝis, povas akiri hipotekan prunton 21 jaro.
La supra limo estas tradicie konsiderata emerita aĝo plus aŭ minus 5 jaroj... Sed estas iuj apartaĵoj ĉi tie.
La supra limo de pruntoj averaĝe en Rusujo supozas la finon de ĉiuj hipotekaj pagoj de 65 jaroj. Maksimuma aĝo sugestita en Sberbank... Ĉi tie vi povas pagi la prunton antaŭ ol atingi 75 jaroj.
Estas iuj trajtoj determini la supran aĝlimon kaj registriĝi milita hipoteko... La milita pensio komenciĝas de 45 jaroj, do, ĝis ĉi tiu aĝo estas donataj hipotekaj pruntoj, speciale desegnitaj por ĉi tiuj kategorioj de civitanoj.
Tamen aĝo ne estas la plej grava determinanto de hipoteko. Bankoj pli atentas stabileco de salajroj, havebleco de posedaĵo, kaj garantiantoj aŭ kunprunteprenantoj.
Kondiĉo 2. Geedziĝo kaj kunpruntedonantoj
Bankoj estas plej fidindaj de familiaj prunteprenantoj... Ĉi tio precipe validas por tiuj, kiuj havas infanojn, kaj la geedzo laboras kaj ricevas stabilan enspezon.
Prunteprenantoj kiuj 1 infano (kaj pli) kun rajto al patrineca kapitalo ankaŭ havas certajn avantaĝoj... Ili povas uzi publikajn financojn por la komenca pago aŭ repago de parto de la ĉefa ŝuldo.
Rezultas, ke havi familion estas avantaĝo kiam vi petas hipotekon. Tamen, en kazoj, kiam la geedzo de la kandidato estas akuŝferia, aŭ se la prunteprenanto havas tro multajn dependantojn, la prunteprenanto eble bone ricevosrezigno de la elsendo de hipoteka prunto.
Koncerne la kunpruntulon, lia ĉeesto pliigas la probablon de pozitiva rezulto. Kunpruntanto reprezentas homon, kiu devas pagi la prunton egale kun la ĉefa prunteprenanto.
Ĉi-kaze, por kalkuli la maksimuman pruntan sumon, oni konsideras la enspezon de ĉi tiuj du personoj. Kiel kunprunteprenantoj, ili kutime partoprenas geedzoj aŭ proksimaj parencoj.
Kondiĉo 3. Daŭro de labora sperto
Grava parametro konsiderata kiam oni petas hipotekon estas la daŭro de labora sperto. Tradicie la kandidato devas labori en unu kompanio aŭ unu posteno almenaŭ ses monatojn.
Cetere la totala sperto por la lasta 5 jaroj devus esti ne malpli 12 monatoj... Bankoj estas plej ŝatataj de tiuj, kiuj havas fiksaj salajroj kaj stabila laborejo, ideale ŝtatservo.
Kondiĉo 4. Kvanto de enspezo
Unu el la unuaj kondiĉoj, kiujn bankaj dungitoj atentas, estas la kvanto de enspezoj ricevitaj de ebla prunteprenanto. Multmaniere dependas de ĝi la kvanto de la ricevita hipoteko, kaj ankaŭ la grandeco de la monata pago.
Laŭleĝe estas konstatite, ke la sumo de pagoj de hipoteka prunto devas esti ne pli duono de la tuta enspezo. Alivorte, la ricevitaj financoj devas sufiĉi por plenumi naturajn bezonojn.
Eblas pliigi la nivelon de konfido flanke de kreditinstanco dokumentante la ĉeeston de diversaj enspezaj aktivaĵoj. Ĝi povas esti valorpaperoj, oro ktp posedaĵo.
Konsiderante la enspezan sumon, iuj kreditaj organizaĵoj konsideras la jenajn parametrojn:
- la kombinita enspezo de la du geedzoj;
- salajroj de parencoj implikitaj kiel garantiaĵoj aŭ kunpruntedonantoj;
- Aliaj enspezoj. Kiu povas esti oficiale konfirmita (ekzemple lupagaj pagoj).
Oni devas konsideri, ke kreditaj organizaĵoj taksas ne nur la nivelon de enspezoj, sed ankaŭ la precizecon de pagoj de antaŭaj aŭ ekzistantaj pruntoj. Rezultas, ke la probablo de rifuzo kreskas signife, se estas faktoj pri prokrastoj de aktualaj pruntoj.
Se prunto, pri kiu estis etaj deliktoj, jam estis fermita, vi povas provi pruvi al la banko, ke la prokrastoj en pagoj rilatis al malfacilaj cirkonstancoj. ekzemple, vi povas sendi atestilon pri malsano aŭ redukto.
Kondiĉo 5. Postulataj dokumentoj
Unu el la plej gravaj kondiĉoj, sen kiuj ne eblas akiri pozitivan decidon, estas la provizo de kompleta pako da bezonataj dokumentoj... Cetere ili devas esti ne nur ĝuste enkadrigita, sed ankaŭ estu testita pri aŭtentikeco.
Ekzemple, por registri hipotekon en Sberbank necesos:
- peto pri prunto;
- dokumento pruvanta la identecon de la prunteprenanto kaj lia geedzo, infanoj;
- atesto pri geedzeca registrado;
- atestilo aŭ alia oficiala dokumento konfirmanta la enspezan nivelon;
- kopio de la laborlibro;
- dokumentoj por posedaĵoj, kiuj agos kiel garantio por hipoteko.
En plej multaj bankoj, la listo de dokumentoj estas proksimume la sama.
Kondiĉo 6. Ĉeesto de antaŭpago
La kvanto de propraj financoj, pagendaj por la apartamento por akiri hipotekon, malsamas en diversaj bankoj.
Vi devus sciike kadre de unu kreditinstitucio povas esti pluraj hipotekaj programoj, kiuj implicas malsaman sumon de la komenca pago.
Averaĝe, en bankoj, la nivelo de la antaŭpago estas 15-30%. Tamen en Sberbank kondiĉoj estas pli lojalaj. Do, laŭ la programo "Juna familio" antaŭpago estas donita en la sumo 10%. Por familioj kun infanoj, ĝi estas reduktita ĝis 5%... Ni parolis pli detale pri hipoteko sen antaŭpago en la lasta numero.
Kondiĉo 7. Termino de la hipoteko
La esprimo por kiu la hipoteka prunto estos donita estas interkonsentita inter la prunteprenanto kaj la banko. Dum ĉi tiu tempo, ĉiuj pagoj de la prunto devas esti plenumitaj.
Pluraj faktoroj influas la esprimon:
- enspeznivelo de prunteprenanto;
- postulata pruntokvanto;
- aĝo de kliento.
Maksimuma limtempo, por kiu vi povas akiri hipotekon, en Sberbank estas 30 jaroj. Iuj kreditinstancoj konsentas doni tian prunton por 50 jaroj.
Minimuma limtempo tradicie egala 10 jaroj. Multe malpli oftaj estas programoj, kiuj donas plenan repagon ene de kvin jaroj.
Tiuj prunteprenantoj, kiuj bezonas financojn por pli mallonga tempodaŭro, povas esti konsilitaj preni konsuman prunton anstataŭ hipotekon.
Kondiĉo 8. Interezoprocento pri hipoteko
Averaĝe en rusaj bankoj la interezokvanto estas 12-14% en jaro.
Pli lojalaj kondiĉoj validas por kutimaj klientoj de la banko, kaj ankaŭ por tiuj, kiuj petas hipotekon sociaj programoj.
Klientoj devas zorgi pri tiuj bankoj, kiuj ofertas hipotekojn kun pli malalta interezokvoto. Ofte en ĉi tiuj kazoj funkcias troaj komisionoj.
Kondiĉo 9. Paga procedo
Estas teorie 2 ebloj por fari monatajn pagojn:
- diferencigita;
- anuitataj pagoj.
En la unua kazo la pago-kvanto iom post iom reduktiĝas, en la dua - pago fariĝas egale.
En Rusujo uzas la plej populara skemo anuitataj pagoj... Estas ŝi, kiu estas ofertita de plej multaj bankoj.
Kondiĉo 10. Asekuraj premioj
Rusa leĝaro antaŭvidas la devon asekuri hipotekajn pruntojn. Sed bankoj ofte enkondukas kondiĉojn por aldona asekuro.
Ili enkondukas kondiĉon por asekuri en kreditaj programoj la vivo de kliento, li kapablo labori, kaj hipotekita posedaĵo... Ĉi-kaze estas plej bone elekti kompleta asekuroĉar ĝia kosto estos pli malalta.
Tiel, ekzistas kelkaj kondiĉoj por hipoteka pruntedono, kun kiu la prunteprenanto devas alkutimiĝi en la etapo de elekto de banko.
Kalkulo de hipoteko (hipoteka prunto) per interreta kalkulilo
8. Kiel kalkuli hipotekon interrete - ekzemplo kalkuli la sumon de hipoteka prunto 💻💸
Jam en la etapo de decido aĉeti loĝejon per hipoteko, estontaj prunteprenantoj demandas sin, kia estos la grandeco de la monataj pagoj, kaj kiom multe estos la superpago.
Plej multaj grandaj bankoj donas al ĉiuj la ŝancon memstare fari ĉiujn necesajn kalkulojn uzante hipoteka kalkulilo en reĝimo interrete... Tamen ofte aperas iuj malfacilaĵoj.
Ŝajnus, ke ĉio estas simpla - simple enigu:
- la kurzo por la elektita programo en procento;
- pagmaniero;
- pruntperiodo (kutime en monatoj);
- la kosto de la apartamento;
- la kvanto de la unua transdono.
Kiam ĉiuj informoj estos enmetitaj, la kalkulilo kalkulos kvanto de pagoj kaj superpagoj.
Ekzemple, la jenaj parametroj estas agorditaj:
- loĝeja kosto - 3 miliono da rubloj;
- pruntperiodo - dudek jaroj aŭ 240 monatoj;
- imposto 13%;
- ne estas antaŭpago;
- anuitatpaga skemo.
Rezulte, rezultas, ke la grandeco de la monata pago estos 35 147 rubloj. La superpago superos 5,4 miliono da rubloj, tio estas pri 180%... Ĉu ĝi estas akceptebla aŭ ne, tion povas decidi nur la prunteprenanto mem.
Oni devas konsideri, ke kiam kalkuli per hipoteka kalkulilo ofte ne estas konsiderata komisiono kaj asekuraj pagoj.
Estas eĉ pli malfacile fari fidindajn kalkulojn kiam la kliento regule deponas sumojn pli ol la pago por parte pagi la ŝuldon frue.
El la parametroj enmetitaj en la hipotekan kalkulilon, videblas, ke la grandeco de pagoj kaj superpagoj estas influita de la programaj parametroj difinitaj de ĉiu banko. memstare.
Por faciligi la elekton de optimumaj kondiĉoj, ni prezentas tabelon de hipotekaj kondiĉoj ofertitaj de ĉefaj rusaj bankoj:
| Kredita organizo | La nomo de la programo | Interezoprocento,% jare | Unua transdono, en% | Maks. terminon | Maks. pruntokvanto, miliono da rubloj |
| Raiffeisenbank | Loĝejoj en novaj konstruaĵoj | 11 | 10 | 25 jaroj | 15 |
| Gazprombank | Hipoteko kun ŝtata subteno | 11,75 | 20 | 30 jaroj | 20 |
| Sberbank | Kun registara subteno | 12 | 20 | 20 jaroj | 8-15 |
| Unikredito | La hipoteko vokas | 12 | 20 | 30 jaroj | — |
| VTB 24 | Aĉeti hejmon en la primara aŭ sekundara merkato | 13-15 | 15 | 15 jaroj | 8-75 |
9. Frua repago de la hipoteko (hipoteka prunto) - profita aŭ ne? ⚖
Plej multaj prunteprenantoj provas pagi sian hipotekon kiel eble plej baldaŭ. Ĉi tio estas klarigita per grandegaj superpagoj.
Estas facile kalkuli, ke aĉetinte apartamenton per hipoteko por 20 jaroj, la prunteprenanto pagos 2 fojojn pli ol li prenas de la banko. Kaj ĉi tio ne estas la limo, se ne estas antaŭpago, la imposto superas mezumon kaj la limtempo estas maksimuma, la superpago estos multe pli.
Iuj argumentas, ke inflacio manĝos iom da la superpago dum pagoj. Tamen malgraŭ ĉio ĝi tamen estas grandega.
Praktikaj spektaklojke multaj bankaj klientoj, eksciinte la sumon de superpagoj, rifuzas peti hipotekon. Tiuj, kiuj tamen decidis fari tian devon, provas forigi ĝin kiel eble plej rapide.
Ne forgesu, ke en Rusujo ĝi estas plej ofte uzata anuitatoskemo fari pagojn, kio implicas tre malrapidan repagon de la ĉefa ŝuldo. En la unuaj monatoj kaj eĉ jaroj oni pagas intereson pri la prunto.
La ĉefa ŝuldo mem malpliiĝas tre malrapide. Ĉi tiu situacio ne taŭgas por la prunteprenantoj, do ili ekproduktas frua repago, en kiu la kvanto de ŝuldo reduktiĝas multe pli rimarkinde.
Sed tiaj decidoj ne utilas por bankoj, ĉar ĉi-kaze ili perdas grandegajn profitojn. Tial ili klopodas por certigi, ke prunteprenantoj rifuzas pagi frue.
Tiucele oni tradicie aplikas la jenajn rimedojn:
- frua repago-moratorio sugestas malpermeson de tiaj pagoj dum kelkaj jaroj;
- komisionoj estas enkondukitaj akceli la repagon de la ĉefa ŝuldo;
- fiksita fruaj pagoj;
- proceduro pri nuligo de ŝuldo fariĝas pli komplika - plej ofte vi bezonas verki respondan deklaron en certa tago, tiam venu por nova repaga programo.
Fakuloj rekomendas ne rapidi al frua repago. Plej bone estas fari ĝisfundan analizon pri la efikeco de tiaj agoj antaŭ ol fari ĝin.
Ne forgesu, ke hodiaŭ specifa kvanto pli valoras ol ĝi morgaŭ, konsiderante inflacion.
10. TOP-5-bankoj kun la plej bonaj kondiĉoj pri hipoteka prunto 🔔
Hodiaŭ preskaŭ ĉiuj bankoj ofertas plurajn hipotekajn programojn. Multaj el ili karakteriziĝas per tre favoraj kondiĉoj. Ni antaŭe skribis pri tio, kie estas pli profite preni hipotekon en unu el niaj artikoloj.
Tamen necesos grandega tempo por trovi la idealan programon memstare. Bonega eblo estas uzi bankajn rangigojn kompilitajn de specialistoj.
Unu el ĉi tiuj taksoj estas prezentita sube en la formo de tabelo:
| № | Kredita organizo | Kredita programo-nomo | Maksimuma prunto, miliono da rubloj | Maksimuma limtempo | Imposto |
| 1. | Moskva kreditbanko | Hipoteko kun ŝtata subteno | 8,0 | 20 jaroj | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Faru vian veton | 20,0 | 27 jaroj | 10% |
| 3. | Sberbank | Aĉeto de finitaj loĝejoj por junaj familioj | 8,0 | 30 jaroj | 11% |
| 4. | VTB 24 | Pli da metroj - malpli da tarifo (aĉeto de grandaj apartamentoj) | 60,0 | 30 jaroj | 11,5% |
| 5. | Rosselkhozbank | Por fidindaj klientoj | 20,0 | 30 jaroj | 12,50% |
11. Profesia helpo por akiri kaj akiri hipotekon 📢
Peti hipotekan prunton estas malfacila kaj longa procezo. Ĝi kaŭzas apartajn malfacilaĵojn por tiuj, kiuj ne havas juran aŭ financan edukadon.
Tiaj kategorioj de civitanoj, por ŝpari tempon, penon kaj monon, povas esti konsilitaj serĉi helpon de vokitaj profesiuloj hipotekaj makleristoj... Ili helpas trovi hipoteka programo, kiu estos plej utila en specifaj kondiĉoj.
Plej multaj grandaj nemoveblaĵoj havas agentejojn pri hipoteko, kaj kelkfoje tutan fakon. Krome, ekzistas fakaj kompaniojpor kiu helpo por akiri pruntojn estas ilia ĉefa agado. Ankaŭ per ilia helpo vi povas fari prunton kun malbona kredita historio sen enspezaj atestiloj kaj garantiantoj.
En Moskvo, la gvidantoj inter tiaj kompanioj estas:
1) Libereco
Libereco promesas sian klienton, ke la bankoj tranĉu tarifojn maksimume 1%.
Krome kunlaboro kun ĉi tiu makleristo permesas vin forigi komisionojn por eldoni hipotekon.
2) Elekto de Hipotekoj
La kompanio garantias, ke petoj senditaj per ĝi al moskvaj bankoj estos precize aprobitaj.
La makleristo laboras sur la merkato ekde 2012, helpante kaj jurajn personojn kaj individuojn.
3) ABC de Loĝejo
Azbuka Zhilya estas unu el la plej grandaj nemoveblaĵoj en Moskvo, kiu komencis sian laboron en 1997.
Dum ĉi tiu tempo, 8 filioj malfermiĝis tra la tuta ĉefurbo.
4) Kapitala Nemoveblaĵo
Kapitala nemoveblaĵo helpas aranĝi hipotekon kiel eble plej baldaŭ, havigante minimuman dokumenton.
Multaj kompanioj de kurtaĝo disvolvas filian reton tra Rusujo, preterpasante la ĉefurbon. Ĉiukaze, en sufiĉe grandaj metropolaj regionoj, vi ĉiam povas trovi fidindan hipotekan makleriston.
12. Oftaj demandoj (Demandoj) pri hipoteka pruntedonado 📣
Dum la studado de la afero pri akirado de hipotekaj pruntoj, estontaj prunteprenantoj neeviteble alfrontas multege da demandoj. Trovi respondojn al ili bezonas sufiĉe da tempo kaj penado.
Tial ni decidis faciligi la vivon al niaj legantoj - ne plu devas serĉi respondojn al la plej popularaj demandoj pri hipotekoj en la interreto. Ni provizis ilin fine de ĉi tiu eldonaĵo.
Demando 1. Kiel ĝuste kalkuli hipotekon interrete per pruntkalkulilo?
Taksu la ĉefajn parametrojn de hipoteka prunto laŭ la reĝimo interrete permesi speciala kalkuliloj... Ĉi-kaze vi povas uzi kaj tiujn afiŝitajn en la retejo de speciala banko, kaj tiujn, kiuj estas en nia retejo. Vi povas kalkuli vian hipotekon per nia hipoteka kalkulilo.
Uzante tiajn programojn, vi povas kalkuli:
- la sumo de la monata pago;
- la tuta sumo de ĉiuj pagoj por la plena daŭro de la prunto;
- la kvanto de superpagoj.
Por determini la nomitajn valorojn, vi devas eniri en la kalkulilajn kampojn:
- la prunto aŭ la kosto de la loĝejo kaj la sumo de la antaŭpago;
- pruntperiodo - kutime indikita en monatoj;
- interezokvoto por la elektita programo;
- pagskemo.
Estas 2 specoj de pagaj skemoj:
- anuitato;
- diferencigita.
Se vi elektas anuitataj pagoj, vi devos pagi la saman sumon ĉiumonate. Ĉi-kaze diferencas nur ilia komponaĵo. Unue interezo okupas la ĉefan parton de la pago, iom post iom ĝia enhavo malpliiĝas, kaj la repago de la ĉefa ŝuldo pliiĝas.
Por diferenciala sistemo pagoj la kontraŭa situacio estas tipa - la pagokvanto malsamas ĉiumonate, ĝi iom post iom malpliiĝas... En ĉi tiu kazo, la akumulita intereso estas pagita kaj la ĉefa ŝuldo estas pagita en egalaj akcioj.
En Rusujo plej multaj bankoj uzas anuitataj pagoj... Tamen fakuloj avertas, ke ilin karakterizas granda kvanto de superpago. Tial, en kazoj, kie la prunteprenanto ricevas la rajton elekti, estas pli bone preferi diferenciala cirkvito.
Kiam ĉiuj datumoj en la kalkulila fenestro estas enmetitaj, restas premi la butonon kalkuli.
Esence ĉiuj kalkuliloj funkcias proksimume sammaniere. Tamen bankoj afiŝas en siaj retejoj tiujn, kiuj jam agordas siajn proprajn hipotekajn kondiĉojn.
Ankaŭ gravas atenti la eblon inkluzivi en la kalkulo kvanto de komisiono kaj asekuraj pagoj, ĉar ili havas gravan efikon sur la kvanto de superpagoj.
Demando 2. Ĉu mi devas preni fremdan valutan hipotekon?
Iuj prunteprenantoj kredas, ke estas avantaĝo de akiro de hipoteko en fremda valuto.
Plej multaj bankoj ofertas tarifojn laŭ similaj programoj minimuma 3-4% malpliol kun rubla hipoteko... Ŝajnus, ke dum multaj jaroj, por kiuj tiaj pruntoj estas donitaj, ĉi tio ebligas al vi ŝpari gravajn monojn.
Tamen ne forgesu, ke hodiaŭ la kurzo rapide ŝanĝiĝas kaj ne ĉiam antaŭvideble. Tiaj saltoj povas konduki al signifa pliigo de la pago en rublaj terminoj, kaj kelkfoje al la neeblo de la prunteprenanto plenumi siajn devojn.
Tiaj situacioj neeviteble kondukas al tio, ke estontaj prunteprenantoj demandas sin, ĉu valutaj hipotekoj hodiaŭ estas sekuraj.
Oni devas konsideri, ke per emisio de hipoteko en fremda valuto, la prunteprenanto supozas ne nur kredito, sed ankaŭ valutaj riskoj.
Tion plene sentis prunteprenantoj, kiuj pruntis en la tuta valuto 3-4 antaŭ jaroj. De tiam la imposto kreskis ĉirkaŭ 2 fojojn.
Rezulte, multaj eksterlandaj valutaj prunteprenantoj trovis sin en situacio, kiam la gajnitaj financoj fariĝis nesufiĉaj por pagi monatajn pagojn. Kaj estas neniuj garantioj, ke monvaloraj saltoj ne ripetiĝos estontece.
Rezultas, ke la plimulto de prunteprenantoj trovas profite aranĝi hipotekajn pruntojn en rubloj. La solaj homoj, kiuj povas profiti de fremda valuta hipoteko, estas civitanoj, kies salajroj estas kalkulitaj kaj pagataj en fremda valuto. Ili povos ŝpari kostojn de konvertiĝo.
Tiuj, kiuj jam eldonis hipotekon en fremda valuto, maltrankvilas, se la situacio kun akra salto de la kurzo okazos denove. Tiurilate ili provas decidi, ĉu konverti la prunton en rublojn.
Fakuloj rekomendas provi refinanci hipotekon... Tamen ĝi povas esti multe pli profita seninteresa prunto por minimuma periodo kun amikoj. Ĉi tiuj financoj devas esti uzataj por pagi la hipotekon.
Post forigo de la ŝarĝo de nemoveblaĵoj, vi devas doni rublan prunton certigitan de ĝi kaj repagi la ŝuldon. Sed ankaŭ ĉi tie estas malfacilaĵoj - ne ĉiuj havas amikojn pretajn prunti tiajn grandajn monsumojn. Ni jam parolis pri tio, kie vi povas urĝe prunti monon en la lasta numero.
Krome ne estas garantio, ke kiam vi provos akiri prunton garantiitan de nemoveblaĵoj, ne estos rifuzo de la banko.
Demando 3. Kiel mi ricevas hipotekan subvencion?
Por multaj, hipoteko estas la sola maniero fariĝi posedanto de sia propra hejmo. Tamen, por ricevi ĝin, vi devos konfirmi sufiĉe altan kaj stabilan enspezon.
Estas tute nature, ke ne ĉiuj havas tian ŝancon. Por malpli bonhavaj homoj registara helpo por akiri pruntonvokis subvencio.
Subvencioj estas asignitaj ambaŭ por federaciakaj plu regiona nivelo... Vi povas akiri detalajn informojn pri la ebloj akiri ŝtatan helpon de viaj lokaj aŭtoritatoj.
Antaŭe 2020 jaroj, la jenaj rajtas ricevi la subvencion
- grandaj familioj, tio estas tiuj, en kiuj kreskas pli ol du infanoj dum la hipoteka prunto;
- junaj familiojkie ambaŭ geedzoj ne atingis la aĝon de 35 jaroj;
- solgepatraj familiojen kiu la geedzo havas malpli ol 35 jarojn;
- familioj de ŝtatoficistoj.
La decido pri la eblo doni hipotekajn subvenciojn al juna familio estis konfidita al la fako por laboro kun junuloj, formita sub la urba administracio.
Por ricevi registaran subtenon, vi devos trairi kelkajn etapojn:
- Certigu, ke la koncerna familio rajtas ricevi la subvencion;
- Klarigu kun la junulara komitato, kiun pakaĵon da dokumentoj oni devas doni en aparta situacio. La listo estas determinita per la parametroj de ĉiu individua familio, same kiel la akirita posedaĵo;
- Kolektu ĉiujn necesajn dokumentojn kaj submetu ilin al la fako por laboro kun junuloj.
Post tio, restas atendi ĝis ĝi estos akceptita decido inkluzivi en la subvencian programon... Ĝi estas devige dokumentita. Poste, eble ĉi tiu artikolo necesas por iri al kortumo kaj aliaj kazoj.
Malgraŭ tio, ke la pako de necesaj dokumentoj estas individua por ĉiu specifa kazo, ekzistas norma pakaĵo, kiu inkluzivas:
- Dokumento, kiu konfirmas la decidon de la loĝkomisiono pri la bezono plibonigi la vivkondiĉojn de aparta familio;
- Kopioj de dokumentoj (pasportoj) de ambaŭ geedzoj. Eble ankaŭ vi bezonos identigajn dokumentojn de aliaj familianoj, kiuj loĝas kun la geedzoj.
- Kopioj de la naskiĝatestoj de ĉiu infano.
- Kopio de la geedziĝa atesto. Por nekompleta familio - atesto pri malfondiĝo de geedzeco.
- Nekompleta familio ankaŭ postulas dokumenton konfirmantan la taŭgecon trovi infanojn kun unu el la gepatroj.
- Por ambaŭ geedzoj - dokumentoj konfirmantaj enspezojn (2-NDFL-atestilo, de la pensia fonduso), kaj ankaŭ dungadon (kopio de la laborlibro aŭ atestilo de la dungoservo).
Familioj petantaj subvencion devas esti pretaj, ke akiri ĝin estas sufiĉa procezo. longa kaj malfacila.
Unue, la procezo prepari ĉiujn necesajn dokumentojn postulas multan tempon kaj penon. Cetere, plejofte, registaraj agentejoj ne rapidas fari decidon. Ili tre zorge kontrolas la senditajn dokumentojn.
Malgraŭ ĉiuj malfacilaĵoj, ekzistas vera ŝanco ricevi subvencion. Por multaj, ĝi fariĝas vera financa helpo aĉetante vian propran apartamenton. Tial vi ne timu, gravas memfide moviĝi al via celo.
Demando 4. Hipoteko laŭ leĝo kaj laŭ la kontrakto - kio ĝi estas?
Jure hipoteko estas promeso de nemoveblaĵoj. Ĝia ĉefa celo estas asekuri kreditan riskon.
Tio estas, en kazoj, kie, ial, la prunteprenanto ĉesas plenumi siajn devojn, la pruntedonanto rajtas vendi la posedaĵon kaj uzi la enspezon por pagi la ŝuldon.
Laŭ la nuna rusa leĝaro, ekzistas du la speco de grundoj kiuj kaŭzas la aperon de hipoteko:
1) Hipoteko laŭ leĝo antaŭvidas, kiam ĝi ne okazas, kiam la partioj de la promesa transakcio atingas interkonsenton, sed kiam aperas la faktoj establitaj en la leĝo. Ankaŭ ĉi tiu hipoteko nomiĝas laŭleĝa.
Ĝi povas okazi en la sekvaj kazoj:
- aĉeto de nemoveblaĵa objekto - domo, tereno aŭ apartamento, per pruntita mono;
- konstruado de loĝejoj kun financoj pruntitaj;
- kiam prunto aŭ kotiza plano estas donita de la vendisto de la nemoveblaĵoj al la aĉetanto.
En ĉiuj ĉi kazoj, la hipoteko estas formaligita per interkonsento pri vendo kaj aĉeto de nemoveblaĵa objekto koste de pruntitaj financoj. Tia interkonsento estas submetita al ŝtata registrado.
Post ĝia finiĝo, la prunteprenanto estas oficiale agnoskita kiel posedanto de la akirita posedaĵo. Tamen li estas vere promesita de kreditinstanco. Ĉi tio estas registrita en la kolumno "Limigoj" posedatestiloj "promeso laŭ leĝo".
2) Hipoteko laŭ la kontrakto... Ekestas kiel rezulto de la konkludo hipoteka interkonsento pri nemoveblaĵoj... Ĉi tiu interkonsento ne estas aparta devontigo, ĝi estas aldono al la prunta interkonsento.
Karakterizaĵo de hipoteko laŭ la kontrakto estas la transdono de posedaĵo al la pruntedonanto kiel garantiaĵo, kiu jam estas posedaĵo de la prunteprenanto.
ekzemple, la civitano posedas nemoveblaĵojn, kaj li volas akiri prunton por granda sumo. Samtempe samtempe kun la pruntinterkonsento, hipoteka interkonsento estas redaktita, promeso estiĝas laŭ la interkonsento.
Tiel, la ĉefa diferenco inter la du specoj de hipoteko estas celoj uzo de kreditfondusoj:
- Hipoteko laŭ leĝo ekestas ĉe registriĝo celitaj pruntojtio uzeblas ekskluzive por aĉeto de posedaĵo.
- Kontraŭe, kiam oni faras hipotekoj en virto de kontrakto donita prunto ne estas celita... Tial la prunteprenanto rajtas elspezi la financojn laŭ sia propra bontrovo.
En Rusujo, plej ofte, prunteprenantoj uzas hipotekon specife por aĉeti nemoveblaĵon, kiu estos registrita ĉe banko kiel garantio. Tial hipotekoj laŭ la leĝo estas multe pli oftaj.
Demando 5. Kio estas la minimuma sumo por hipoteka prunto kaj kiel ĝi estas kalkulita?
Tradicie la grandeco de hipoteka prunto estas kalkulita surbaze de la valoro de la akirita posedaĵo. La maksimumon vi povas akiri 100% de ĉi tiu kvanto. La minimuma grandeco ankaŭ estas limigita - tradicie ĝi ne devas esti malpli 30% la kosto de la apartamento.
Oni devas kompreni, ke la prezo difinita de la vendisto ne estas akceptita kiel la prezo de la posedaĵo en la kurso de hipoteka pruntedonado.
Estas devige kontroli la asignitan koston de loĝado. Ĝi estas efektivigita taksisto, kiu inspektas la posedaĵon kaj donas sian propran opinion pri la laŭleĝeco de la prezo.
Praktiko montras tion la grandecon de la hipoteka prunto influas grandega nombro de faktoroj:
- la grandeco de la merkato, same kiel la taksita prezo de la posedaĵo;
- aĝo de prunteprenanto;
- la sumo de la antaŭpago;
- enspeza nivelo.
Unue ni konsideru kiel la nivelo de la salajroj de la prunteprenanto influas la grandecon de la hipoteka prunto.
Limigo estas laŭleĝe establita - monataj pagoj ne devas superi duonon de la enspezoj de la ŝuldanto. Tia regulo estas utila por la prunteprenanto mem, ĉar kun malsama rilatumo estos tre malfacile plenumi la alprenitajn devojn.
Sed kalkulante la eblan pagon, oni konsideras ne nur la ricevitajn salajrojn. Bankaj dungitoj kalkulas la monatan enspezon de la prunteprenanto.
Tiurilate gravas devigaj elspezoj, kiuj havas rektan efikon sur la senpaga kvanto de financoj en la buĝeto de la prunteprenanto. Bankaj dungitoj speciale atentas la tn sociaj pagoj - alimento, servokostoj, impostoj kaj aliaj.
Ne forgesuke la ŝarĝo sur la familia buĝeto dum petado pri hipoteka prunto estas ne nur monataj pagoj, sed ankaŭ asekuraj pagoj. Ili ankaŭ devas esti konsiderataj.
Se la enspezoj akiritaj dum la kalkuloj ne sufiĉas por akiri hipotekan prunton por la dezirata sumo, vi povas uzi la okazon allogi kunprunteprenantoj... Ĉi-kaze oni jam konsideras la enspezojn de pluraj homoj, sed ĉiu el ili devos kolekti norman pakaĵon da dokumentoj kaj trairi la plenan kontrolproceduron.
Fakte vi devas konsideri ne nur la taksitan valoron de la akirita posedaĵo. En kazoj, kiam la kvanto en la manoj de ebla prunteprenanto estas pli 70% de la apartamenta prezo, havas sencon konsideri aliajn pruntajn eblojn.
Vi povas provi akiri ne hipotekon, sed konsumanta kredito... Ĉi-kaze vi povas ŝpari monon. Kvankam la intereso pri ne-destinitaj pruntoj povas esti pli alta, oni devas konsideri manko de plej multaj komisionoj, kaj asekuraj premioj.
Tiel hipoteko por multaj estas la sola maniero fariĝi posedanto de sia propra apartamento.
Grava anticipe studi ĉiujn aspektojn de pruntedonado, kompari ekzistantajn programojn sur la merkato. Ĉi-kaze vi povas fidi, ke la aĉeto de nemoveblaĵoj efektiviĝos kun la plej granda avantaĝo por la prunteprenanto.
Konklude, ni konsilas vin spekti filmeton pri kio estas hipoteko kaj hipoteka prunto, kaj kia estas la procedo por akiri tian prunton de bankoj:
Ni deziras al vi bonŝancon en viaj financaj aferoj, por ke la hipoteka prunto estu repagita kiel eble plej baldaŭ!
Karaj legantoj de la reta revuo "Ideoj por Vivo", ni tre ĝojos, se vi dividos viajn komentojn pri la temo de publikigado sube. Ĝis la venonta fojo!